Hypotheek verhogen voor uitkopen partner: wat is mogelijk?
Bij een scheiding komt er veel op je af. Eén van de grootste financiële vraagstukken is vaak: wat gebeurt er met de woning? Als één van jullie in het huis wil blijven wonen en er is sprake van overwaarde, dan zal de vertrekkende partner moeten worden uitgekocht. Dit betekent dat je mogelijk je hypotheek moet verhogen om dit te financieren.
In deze blog bespreek ik de mogelijkheden, voorwaarden en tips om je hypotheek te verhogen voor het uitkopen van je partner. Met de juiste voorbereiding is er vaak meer mogelijk dan je denkt.
Wat betekent je partner uitkopen?
Als jullie samen eigenaar zijn van een woning, heeft je ex-partner recht op een deel van de overwaarde. Wil je in de woning blijven? Dan moet je zijn of haar aandeel overnemen: de uitkoopsom.
Voorbeeld van een uitkoopsom
Stel: de woning is €400.000 waard en er staat nog €200.000 hypotheek open.
De overwaarde is dan €200.000.
Bij een verdeling van 50/50 heeft je ex recht op €100.000.
Je nieuwe hypotheek wordt dan €200.000 + €100.000 = €300.000.
Je kunt dit bedrag betalen met spaargeld, een schenking of door je hypotheek te verhogen. In veel gevallen is het verhogen van de hypotheek de meest gekozen optie.
Hypotheek verhogen: hoe werkt dat?
Om je hypotheek te verhogen, beoordeelt de geldverstrekker onder meer:
-
Je inkomen: kun je de hogere hypotheeklasten dragen?
-
De waarde van de woning: vaak is een recente taxatie nodig.
-
Toekomstbestendigheid: hoe betaalbaar is de hypotheek op termijn, bijvoorbeeld bij pensioen?
-
Beheernormen: geldverstrekkers hanteren bij scheiding vaak soepelere regels, waardoor er meer mogelijk is dan standaard berekeningen laten zien.
Met de juiste onderbouwing kun je soms tóch voldoende lenen, ook als je inkomen volgens de standaard leennormen te laag lijkt.
Mogelijkheden voor hypotheekverhoging bij uitkoop
1. Je bestaande hypotheek ophogen
Je regelt eerst een ontslag hoofdelijke aansprakelijkheid, zodat de vertrekkende partner niet meer aansprakelijk is voor de hypotheek. Daarna verhoog je de bestaande hypotheek.
Voordeel: bij ophogen gelden soms beheernormen, waardoor je meer kunt lenen dan bij een nieuwe hypotheekaanvraag.
2. De hypotheek oversluiten en verhogen
Is de huidige rente ongunstig? Dan kan het interessant zijn om je hypotheek over te sluiten én te verhogen. Houd wel rekening met boeterente.
Let op: bij oversluiten vervallen de soepele beheernormen vaak. Als je inkomen dan te laag is, kun je alsnog niet voldoende lenen.
3. Familielening of schenking
Soms kan familie financieel bijspringen. Een schenking is voordeliger dan een lening, want die telt niet mee als maandlast bij het bepalen van je leencapaciteit.
Alternatief: een persoonlijke lening
Je kunt ook overwegen om de uitkoopsom (deels) met een persoonlijke lening of familiehypotheek te financieren. Dit is vaak duurder dan een hypotheek vanwege de hogere rente, maar kan in sommige situaties een oplossing zijn.
Wat kost het verhogen van je hypotheek?
Naast de uitkoopsom krijg je te maken met extra kosten, zoals:
-
Taxatiekosten voor het vaststellen van de actuele woningwaarde
-
Notariskosten voor de akte van verdeling en mogelijk een nieuwe hypotheekakte
-
Advies- en bemiddelingskosten van een financieel adviseur
Hoe vergroot je je kans op goedkeuring?
Wil je de hypotheek succesvol verhogen? Dan is een goede voorbereiding essentieel:
-
Maak een duidelijk financieel overzicht van je inkomen en lasten
-
Laat een recente taxatie uitvoeren
-
Schrijf een toelichting op je situatie voor de geldverstrekker
-
Bespreek met je adviseur of je in aanmerking komt voor beheernormen
Met de juiste begeleiding en onderbouwing is er vaak meer mogelijk dan je denkt.
Moet je je partner uitkopen?
Nee, uitkopen is niet verplicht. Soms doet de vertrekkende partner afstand van zijn of haar aandeel. Let op: dit kan door de Belastingdienst worden gezien als een schenking, met mogelijk schenkbelasting tot gevolg.
Is uitkopen niet haalbaar? Dan is de woning verkopen vaak de enige optie. In sommige gevallen kun je tijdelijk mede-eigenaar blijven, maar dat brengt risico’s met zich mee:
-
Financiële afhankelijkheid
-
Belemmeringen bij een nieuwe hypotheek
-
Fiscale gevolgen voor beide partijen
Laat je daarom goed adviseren voordat je zo’n keuze maakt.
Wat als je ex-partner weigert?
Soms werkt de ex-partner niet mee aan uitkoop, bijvoorbeeld uit emotie of door onenigheid over de waarde. In mediation kijken we samen naar wat er écht achter het standpunt zit. Vaak komt er dan alsnog een oplossing.
Lukt dat niet, dan kan de rechter uiteindelijk bepalen wat er met de woning gebeurt. In mijn blog Scheiden, wat met het huis? lees je hier meer over.
Conclusie: laat je goed adviseren
Het verhogen van je hypotheek om je partner uit te kopen is een ingrijpende stap. Maar met de juiste begeleiding en kennis van beheernormen kun je verrassend veel bereiken.
Wil je weten wat er in jouw situatie mogelijk is? Neem vrijblijvend contact op met Finance&Divorce voor deskundig en persoonlijk advies.