FINANCE & DIVORCE

Hypotheek meenemen

”Slim verhuizen begint met een goede hypotheekstrategie.”

Je hebt een lage rente vastgezet en nu ga je verhuizen. Logische vraag: kan ik die gunstige rente meenemen naar mijn nieuwe huis? In veel gevallen kan dat via de zogeheten verhuisregeling of meeneemregeling. Maar het is niet altijd de slimste keuze, en er zitten meer haken en ogen aan dan de meeste mensen denken.

Op deze pagina leg ik je precies uit hoe hypotheek meenemen werkt, wanneer het loont, wanneer niet, en wat de voorwaarden zijn per situatie.

Wat betekent je hypotheek meenemen?

Je hypotheek meenemen betekent dat je bij de verkoop van je huidige woning de lopende hypotheek, inclusief het rentepercentage en de rentevaste periode, meeneemt naar je nieuwe woning. Technisch gezien los je de oude hypotheek af en sluit je bij dezelfde geldverstrekker een nieuwe af, maar dan met de bestaande rentevoorwaarden.

Dit wordt ook wel de meeneemregeling of verhuisregeling genoemd. Veel geldverstrekkers bieden dit aan, maar de exacte voorwaarden verschillen per bank.

Concreet voorbeeld: Je hebt in 2021 een hypotheek afgesloten met 1,4% rente voor 10 jaar vast. De actuele rente staat nu op 4%. Als je verhuist en je hypotheek meeneemt, betaal je voor het meegenomen deel nog steeds 1,4%, tot het einde van je rentevaste periode. Alles wat je meer aan hypotheek wilt lenen gaat al wel tegen de actuele rente.

LATEN WE KENNISMAKEN

Hoe werkt de verhuisregeling precies?

Bij de meeneemregeling neemt de geldverstrekker jouw huidige hypotheek als basis voor de nieuwe financiering. Dit gaat als volgt:

Je verkoopt je huidige woning en lost de hypotheek technisch af.
Je koopt een nieuwe woning en vraagt bij dezelfde geldverstrekker een nieuwe hypotheek aan.
Voor het deel tot aan je huidige hypotheekbedrag geldt je oude rente en rentevaste periode.
Heb je een duurdere woning nodig? Dan wordt het extra deel afgesloten tegen de actuele marktrente.
Heb je een goedkopere woning? Dan neem je alleen hetgeen mee wat je nodig hebt.

De meeste geldverstrekkers hebben een meeneemregeling van 6 maanden. Dat wil zeggen: als je woning al verkocht is maar je nieuwe woning nog niet beschikbaar, kun je de rente toch meenemen. Check de exacte termijn en voorwaarden bij jouw geldverstrekker

Vertel mij meer

Hypotheek meenemen naar goedkopere woning

Verhuizen naar een kleinere of goedkopere woning? Dan neem je een lager bedrag mee dan je huidige hypotheek. De rest verlies je.

Ga je bewust kleiner wonen, bijvoorbeeld na een scheiding of als de kinderen uit huis zijn, dan is het extra belangrijk om dit van tevoren goed door te rekenen. De voordelen van de lage rente kunnen kleiner zijn dan je denkt als je toch een groot deel van de hypotheek kwijt raakt.

Hypotheek meenemen naar duurdere woning

Koop je een duurdere woning dan je huidige? Dan neem je je oude hypotheek mee en sluit je voor het extra bedrag een nieuwe hypotheek af tegen de actuele rente. Je krijgt dan twee rentepercentages:

Deel 1: jouw huidige lage rente, voor de rest van jouw rentevaste periode
Deel 2: actuele marktrente, voor het aanvullende bedrag

Dit kan voordelig zijn als de marktrente hoger is dan jouw huidige rente. Maar het kan ook complex worden: twee rentevaste periodes die op verschillende momenten aflopen, met elk hun eigen beslissingsmoment.

Wanneer is hypotheek meenemen slim?

Hypotheek meenemen loont vooral als:

Jouw huidige rente (flink) lager is dan de actuele marktrente
Je nog een lange rentevaste periode voor je hebt
De nieuwe woning vergelijkbaar of duurder is, zodat je het volledige rentevoordeel benut
Je geen boeterente hoeft te betalen bij je huidige geldverstrekker

Het loont minder als:

Je huidige rente niet veel lager is dan de actuele rente
Je nog maar een paar jaar rentevaste periode over hebt
Een andere geldverstrekker significant betere voorwaarden biedt
Je naar een goedkopere woning gaat en maar een klein deel van de lage rente mee kunt nemen

Vertel mij meer

Voor– en nadelen hypotheek meenemen

Voordelen hypotheek meenemen

Lagere maandlasten

Als je oude hypotheekrente lager ligt dan de huidige marktrente, bespaar je direct op je
maandlasten.

Vertrouwde voorwaarden

Je behoudt de voorwaarden die destijds voor jou aantrekkelijk waren.

Bekend

Je hoeft niet over te stappen naar een andere hypotheekverstrekker. Maar let op: het is niet altijd de meest voordelige optie. In sommige situaties kan een nieuwe hypotheek voordeliger zijn.

Nadelen hypotheek meenemen

Beperkte flexibiliteit

De verhuisregeling vereist vaak dat je bij dezelfde hypotheekverstrekker blijft. Dit kan betekenen dat je geen gebruik kunt maken van voordeligere tarieven bij andere
aanbieders.

Minder keuzevrijheid

Je zit vast aan de voorwaarden van je huidige hypotheek, waardoor overstappen naar een hypotheekvorm die beter aansluit bij je huidige of toekomstige situatie beperkend kan zijn

Beperking keuze in woningen

Je geldverstrekker kan beperkingen hebben op bepaalde type woningen. Dit kan ervoor zorgen dat je beperkt wordt in de keuze van het kopen van de woning

Hypotheek meenemen of nieuwe hypotheek afsluiten?

Dit is de kernvraag. En eerlijk gezegd: er is geen universeel antwoord. Het hangt af van jouw renteverschil, de resterende looptijd, de hoogte van de nieuwe woning en de voorwaarden van jouw geldverstrekker en niet te vergeten je eigen doelen en wensen.

	Hypotheek meenemen	Nieuwe hypotheek
Rente	Jouw bestaande rente (laag)	Actuele marktrente
Geldverstrekker	Zelfde bank verplicht	Vrije keuze
Flexibiliteit	Beperkt	Meer keuzevrijheid
Voordelig als…	Jouw rente veel lager is	Marktrente lager of gelijk is
Boeterente	Vaak niet van toepassing	Mogelijk bij tussentijds beeindigen

Mijn advies: laat altijd een berekening maken voordat je kiest. Het renteverschil klinkt groot, maar als je maar een klein deel mee kunt nemen of als de voorwaarden bij een nieuwe bank beter zijn, kan dat opwegen.

Plan gratis kennismaking in

Voorwaarden voor het meenemen van je hypotheek

De meeneemregeling kent per geldverstrekker andere spelregels, maar in het algemeen gelden deze voorwaarden:

Je blijft bij dezelfde geldverstrekker
Er geldt een maximale meeneemtermijn (vaak 3 tot 6 maanden tussen verkoop en nieuwe aankoop)
De nieuwe woning moet voldoen aan de eisen van de geldverstrekker (type woning, bestemming)
Je inkomen wordt opnieuw getoetst, je moet de nieuwe hypotheek kunnen dragen
De hypotheekvorm kan soms worden aangepast, maar niet altijd
Bij een hogere hypotheek geldt voor het extra deel de actuele rente

Tijdelijk huren tussen verkoop en aankoop: kan dat?

Dit is een vraag die ik veel krijg. Stel: je verkoopt je huis, gaat tijdelijk huren en koopt daarna pas een nieuwe woning. Kun je dan nog de lage rente meenemen?

Het antwoord: soms wel, soms niet. Sommige geldverstrekkers bieden een rentegarantieperiode, ook als je tijdelijk huurt. Andere laten de meeneemregeling vervallen zodra je woning is verkocht en de hypotheek is afgelost.

Ga je bewust tussendoor huren? Vraag dit dan altijd vóór de verkoop na bij jouw geldverstrekker. Achteraf is het lastig terug te draaien.

LAAT MIJ JE HELPEN

Hypotheek meenemen en de bijleenregeling

Heb je overwaarde op je huidige woning? Dan speelt de bijleenregeling een rol. Die bepaalt dat je de overwaarde die je bij verkoop ontvangt, in principe moet investeren in je nieuwe woning. Doe je dat niet, dan heb je over dat deel geen recht op hypotheekrenteaftrek.

Dit heeft indirect ook invloed op het meenemen van je hypotheek: de hoogte van je nieuwe hypotheek wordt mede bepaald door de overwaarde die je inbrengt. Hoe meer overwaarde, hoe kleiner het nieuwe hypotheekbedrag, en dus hoe minder je van de lage rente kunt profiteren.

Vertel mij meer

Wat kost het om je hypotheek mee te nemen?

In de meeste gevallen zijn er bij de meeneemregeling geen directe kosten. Je betaalt wel de gebruikelijke kosten voor een nieuwe hypotheek:

Taxatiekosten voor de nieuwe woning (€500 tot € 900)
Notariskosten voor de hypotheekakte (€850 tot € 1.250)
Eventueel advieskosten

Boeterente speelt bij de meeneemregeling normaal gesproken géén rol, omdat je de hypotheek niet tussentijds beëindigd maar ‘doorschuift’. Dat is juist één van de voordelen.

Onafhankelijk advies over je hypotheek

Of het slim is om je hypotheek mee te nemen, hangt af van veel factoren samen: renteverschil, resterende looptijd, hoogte nieuwe woning, jouw inkomen en de voorwaarden van jouw geldverstrekker. Het is echt maatwerk.

Als erkend hypotheekadviseur reken ik dit graag voor je door en geef ik je passend hypotheekadvies. Zo weet je zeker dat je de beste keuze maakt, en kom je niet voor verrassingen te staan bij de notaris.

LAAT MIJ JE HELPEN

Neem contact met mij op

Dat wil ik

Veelgestelde vragen over je hypotheek meenemen

Kan ik mijn hypotheek altijd meenemen?

Niet altijd. Je bent afhankelijk van de voorwaarden van jouw geldverstrekker. Veel geldverstrekkers bieden de meeneemregeling aan, maar de termijnen en eisen verschillen. Controleer dit altijd van tevoren.

Wat betekent het meenemen van mijn hypotheek naar een nieuwe woning?

Het meenemen van je hypotheek betekent dat je (een deel van) je huidige hypotheek en rente meeneemt naar een nieuwe woning. Dit wordt ook wel de verhuisregeling genoemd. Je behoudt daarbij meestal je huidige rente en voorwaarden voor het deel van de hypotheek dat je meeneemt.

Kan ik mijn hypotheek meenemen als ik tijdelijk ga huren voordat ik een nieuwe woning koop?

Dat verschilt per geldverstrekker. Sommige geldverstrekkers bieden een beperkte periode waarin je je rente of hypotheek kunt meenemen naar een volgende woning, ook als je tijdelijk huurt. Bij andere geldverstrekkers vervalt die mogelijkheid zodra je je woning verkoopt. Het is daarom belangrijk om de voorwaarden van je eigen geldverstrekker te controleren.

Mag ik mijn hypotheek gedeeltelijk meenemen en deels opnieuw afsluiten?

Ja, dat is vaak mogelijk. Als je nieuwe woning duurder is dan je vorige woning, kun je je bestaande hypotheek meenemen voor een deel van het bedrag en voor het extra bedrag een nieuwe hypotheek afsluiten tegen de actuele rente en voorwaarden.

Heeft het meenemen van mijn hypotheek invloed op mijn hypotheekrenteaftrek?

In principe blijft de hypotheekrenteaftrek gelden voor het deel van de hypotheek dat je meeneemt, zolang deze voldoet aan de fiscale voorwaarden. Voor een eventueel nieuw hypotheekdeel gelden de regels die op dat moment van toepassing zijn.

Kan ik mijn hypotheek meenemen als ik overstap naar een andere hypotheekvorm?

Dat is niet altijd mogelijk. Sommige geldverstrekkers staan alleen toe dat je de hypotheek meeneemt als je dezelfde hypotheekvorm behoudt. In andere gevallen kun je wel overstappen naar een andere vorm, maar dan kan dat invloed hebben op de voorwaarden of de rente. Het verschilt dus per geldverstrekker.

Kan ik ook naar een andere bank met mijn lage rente?

Nee. De meeneemregeling geldt alleen binnen dezelfde geldverstrekker. Wil je overstappen naar een andere bank, dan moet je een volledig nieuwe hypotheek afsluiten tegen de actuele rente.

Hoe lang mag ik wachten tussen verkoop en aankoop?

De meeste geldverstrekkers hanteren een maximale periode van 3 tot 6 maanden. Koop je eerst aan voordat je verkoopt dan is het termijn vaak 1 tot 2 jaar.
Check dit bij jouw bank.