FINANCE & DIVORCE

Lineaire hypotheek

De lineaire hypotheek staat vooral bekend om de dalende maandlasten en de lagere totale rentekosten over de volledige looptijd. Vooral mensen die sneller willen aflossen of richting de toekomst lagere woonlasten willen hebben, kiezen regelmatig voor een lineaire hypotheek.

Op deze pagina lees je precies hoe een lineaire hypotheek werkt, wat de voordelen en nadelen zijn en voor wie deze hypotheekvorm interessant kan zijn.

Wat is een lineaire hypotheek?

Een lineaire hypotheek is een hypotheekvorm waarbij je iedere maand een vast bedrag aflost op je hypotheekschuld. Daardoor daalt je schuld snel en betaal je gedurende de looptijd steeds minder rente.

Omdat je schuld iedere maand lager wordt, betaal je ook steeds minder rente. Daardoor dalen je maandlasten gedurende de looptijd.

Dat werkt anders dan bij bijvoorbeeld een annuïteitenhypotheek. Daar blijven de bruto maandlasten in het begin juist gelijk, terwijl je bij een lineaire hypotheek direct meer aflost.

Bij een looptijd van 30 jaar wordt het totale hypotheekbedrag verdeeld over 360 maanden. Iedere maand los je dus hetzelfde deel van de lening af. De rente komt daar bovenop.

In het begin zijn de maandlasten daardoor relatief hoog, omdat je rente betaalt over de volledige hypotheekschuld. Later worden de lasten steeds lager doordat de openstaande schuld afneemt.

Hoe werkt een lineaire hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek bestaat je maandbedrag uit een vast aflossingsbedrag + rente over de openstaande hypotheekschuld. Het aflossingsdeel blijft iedere maand hetzelfde. Het rentedeel daalt juist langzaam, omdat je hypotheekschuld steeds kleiner wordt.

In het begin van de looptijd

In de eerste jaren zijn je maandlasten het hoogst. Dat komt doordat je een vast bedrag aflost en rente betaalt over de volledige hypotheekschuld.

Daardoor betaal je aan het begin relatief veel per maand.

Dat betekent:

hogere startlasten;
je lost direct flink af;
je hypotheekschuld daalt snel.

Tijdens de looptijd

Elke maand wordt je hypotheekschuld kleiner doordat je blijft aflossen. Daardoor betaal je ook steeds minder rente.

Het gevolg:

je maandlasten dalen langzaam;
het rentedeel wordt steeds kleiner;
je bouwt sneller overwaarde op in je woning.

Aan het einde van de looptijd

In de laatste jaren van de hypotheek zijn je maandlasten het laagst.

Dat komt doordat:

een groot deel van de hypotheek al is afgelost;
je nog maar weinig rente betaalt;
de openstaande schuld steeds kleiner wordt.

Aan het einde van de looptijd is de hypotheek volledig afgelost.

Voordelen van een lineaire hypotheek

Je betaalt minder rente

Doordat je sneller aflost, betaal je over de gehele looptijd meestal minder rente dan bij andere hypotheekvormen.

Dalende maandlasten

Je maandlasten worden gedurende de looptijd steeds lager doordat het rentedeel afneemt.

Sneller vermogen opbouwen

Je hypotheekschuld daalt relatief snel, waardoor je sneller overwaarde opbouwt in je woning.

Meer zekerheid op lange termijn

Doordat je schuld sneller afneemt, heb je later vaak lagere woonlasten en minder financiële risico’s.

Nadelen van een lineaire hypotheek

Hogere maandlasten in het begin

De eerste jaren zijn de maandlasten vaak hoger dan bij een annuïteitenhypotheek.

Minder maximale leencapaciteit

Omdat de maandlasten in het begin hoger liggen, kun je soms minder lenen.

Minder hypotheekrenteaftrek in de toekomst

Doordat je steeds minder rente betaalt, neemt ook het belastingvoordeel via hypotheekrenteaftrek af.

Voor wie is een lineaire hypotheek geschikt?

Een lineaire hypotheek past vaak goed bij mensen die:

snel willen aflossen;
lagere totale rentekosten belangrijk vinden;
richting pensioen lagere maandlasten willen;
voldoende financiële ruimte hebben voor hogere lasten aan het begin.

Deze hypotheekvorm wordt daarom vaak gekozen door doorstromers of mensen met een stabiel inkomen.

Heb je recht op hypotheekrenteaftrek bij een lineaire hypotheek?

Ja. Een lineaire hypotheek voldoet aan de voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek, zolang je de hypotheek gebruikt voor jouw eigen woning en deze binnen 30 jaar volledig aflost.

Wel neemt het belastingvoordeel gedurende de looptijd langzaam af, omdat je steeds minder rente betaalt.

Meer over hypotheekrenteaftrek

Wat is het verschil tussen lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek?

Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand een vast bedrag af. Daardoor dalen je maandlasten gedurende de looptijd.

Bij een annuïteitenhypotheek blijven de bruto maandlasten in het begin juist gelijk en los je in de eerste jaren minder af.

Meer over de annuïteitenhypotheek

Lineaire hypotheek berekenen

Hoe hoog jouw maandlasten precies worden, hangt af van:

de hoogte van de hypotheek;
de rente;
de looptijd;
jouw persoonlijke situatie.

Als hypotheekadviseur kan ik voor jou berekenen welke hypotheekvorm het beste past bij jouw wensen en financiële mogelijkheden.

Laat mij je helpen met je hypotheek

NEEM VRIJBLIJVEND CONTACT OP

Veelgestelde vragen over een lineaire hypotheek

Waarom zijn de maandlasten bij een lineaire hypotheek in het begin hoger?

Omdat je direct begint met aflossen én rente betaalt over de volledige hypotheekschuld. Naarmate de hypotheekschuld daalt (door aflossing), ga je dus ook minder rente betalen.

Waarom dalen de maandlasten bij een lineaire hypotheek?

Je betaalt iedere maand rente over een lagere schuld. Daardoor wordt het rentedeel steeds kleiner.

Is een lineaire hypotheek goedkoper dan annuïtair?

Over de gehele looptijd in principe wel, omdat je sneller aflost en daardoor minder rente betaalt.

Kan ik later overstappen van annuïtair naar lineair?

Ja, in veel gevallen kun je jouw hypotheek aanpassen of oversluiten. Een adviseur kan bekijken wat financieel verstandig is.

Kun je extra aflossen op een lineaire hypotheek?

Ja, bij veel geldverstrekkers kun je jaarlijks een deel boetevrij extra aflossen.

Wat is verstandiger bij een eerste huis: lineair of annuïtair?

Voor starters is een annuïteitenhypotheek vaak populairder vanwege lagere startlasten, maar lineair kan interessant zijn als je direct meer financiële ruimte hebt.

Kan ik minder lenen met een lineaire hypotheek?

Dat kan. Door de hogere maandlasten aan het begin ligt de maximale hypotheek soms lager.

Wat gebeurt er aan het einde van de looptijd?

Als je volgens schema aflost, is de hypotheek volledig afbetaald.

Waarom zou je niet kiezen voor een lineaire hypotheek?

Doordat je direct veel aflost én rente betaalt over de volledige hypotheekschuld, liggen de lasten in de eerste jaren vaak hoger dan bij een annuïteitenhypotheek. Daardoor kun je soms minder lenen of houd je minder financiële ruimte over voor andere uitgaven.

Ook kiezen sommige mensen bewust voor lagere maandlasten in de eerste jaren, bijvoorbeeld omdat ze verwachten dat hun inkomen later stijgt of omdat ze meer ruimte willen voor verbouwingen, sparen of een gezin.

IK HEB EEN ANDERE VRAAG