Steeds meer mensen werken als zzp’er, freelancer of zelfstandig ondernemer. Je hebt vrijheid, bepaalt je eigen koers en kiest je opdrachten zelf. Maar zodra je een huis wilt kopen, lijkt dat ondernemerschap ineens een uitdaging. Banken willen zekerheid, en een wisselend inkomen roept bij veel geldverstrekkers vragen op.
Toch is het tegenwoordig heel goed mogelijk om als zelfstandige een hypotheek te krijgen. Met de juiste voorbereiding, actuele cijfers en een goed onderbouwd plan vergroot je jouw kansen aanzienlijk. In deze blog lees je hoe een hypotheek voor ondernemers wordt beoordeeld, waar je op moet letten en hoe je een realistisch beeld krijgt van wat haalbaar is.
Waarom een hypotheek voor zelfstandigen anders beoordeeld wordt
Wie in loondienst werkt, levert loonstroken aan en een werkgeversverklaring. Daarmee kan een bank snel zien hoeveel iemand verdient en hoe stabiel dat inkomen is. Als ondernemer ligt dat anders. Je inkomsten kunnen per maand of per jaar verschillen, en soms zijn er rustige periodes waarin de omzet lager is.
Daarom kijkt de geldverstrekker naar je gemiddelde inkomen over meerdere jaren. Meestal nemen banken de winst uit de afgelopen drie jaar, waarbij het laatste jaar als maximum geldt. Dat betekent dat als je in je laatste jaar flink bent gegroeid, dat hogere inkomen nog niet volledig meetelt. Zo wil de bank voorkomen dat een tijdelijke piek een vertekend beeld geeft.
Hoe banken het inkomen voor je hypotheek berekenen
Om een hypotheek te verkrijgen als zelfstandig ondernemer zijn je jaarcijfers en belastingaangiftes onmisbaar. De geldverstrekker gebruikt deze cijfers om je toetsinkomen te bepalen: het bedrag waarmee wordt berekend hoeveel hypotheek je verantwoord kunt dragen.
Steeds meer banken zijn bereid om verder te kijken dan alleen drie volledige jaren. Sommige accepteren een kortere ondernemershistorie van één of twee jaar, zeker als je kunt aantonen dat je opdrachten stabiel zijn of dat je actief bent in een groeisector. Een duidelijke administratie, voorzien van toelichting door een boekhouder of accountant, geeft de bank vertrouwen dat je onderneming toekomstbestendig is.
Hypotheek verkrijgen als startende ondernemer
Als startende ondernemer lijkt het soms onmogelijk om een hypotheek te krijgen, maar dat hoeft niet zo te zijn. Er zijn geldverstrekkers die gebruikmaken van een inkomensverklaring voor ondernemers. Hierbij beoordeelt een onafhankelijk bureau je financiële situatie, marktpositie en toekomstverwachtingen om een betrouwbaar toetsinkomen vast te stellen.
Daarnaast kan je werkverleden meewegen. Als je bijvoorbeeld eerst in loondienst werkte in dezelfde branche waarin je nu onderneemt, ziet de bank dat als een teken van continuïteit. Ook als starter kun je dus in aanmerking komen voor een hypotheek, zolang je goed kunt onderbouwen dat je inkomen duurzaam is.
Hoe wordt het inkomen vastgesteld bij een hypotheek voor zelfstandigen?
Elke geldverstrekker hanteert eigen richtlijnen, maar over het algemeen zijn er drie gangbare manieren om het inkomen te bepalen:
- Gemiddelde inkomen van de laatste drie jaar De meest gebruikte methode. De winst uit de laatste drie jaren wordt opgeteld en gedeeld door drie. Het laatst behaalde jaar geldt als maximum. Dat betekent dat je inkomen niet hoger wordt vastgesteld dan het meest recente jaarcijfer.
- Gemiddelde inkomen over de laatste 36 maanden Sommige geldverstrekkers rekenen niet in kalenderjaren, maar nemen de inkomsten van de afgelopen 36 maanden. Dit kan gunstiger uitpakken als je recent bent gegroeid en de laatste maanden al beter draaien dan de jaren ervoor.
- De 1-2-3-methode Hierbij wordt het meest recente jaar drie keer meegeteld, het middelste jaar twee keer, en het jaar daarvoor één keer. De som van die zes waarden wordt vervolgens gedeeld door zes. Deze methode is vooral interessant voor ondernemers met een sterke groeicurve, omdat het laatste jaar zwaarder meetelt in het gemiddelde.
Er zijn altijd uitzonderingen. Heb je in één jaar minder winst gemaakt door omstandigheden buiten je invloed, zoals een operatie, zwangerschapsverlof of tijdelijke ziekte, dan houden sommige geldverstrekkers daar rekening mee. In dat geval mag dat jaar in bepaalde situaties “rechtgetrokken” worden. Belangrijk is wel dat de situatie op het moment van de aanvraag voorbij is en dat je weer volledig aan het werk bent.
Hypotheek met NHG voor zelfstandigen
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is ook voor ondernemers interessant. Binnen de NHG-grens kun je een hypotheek afsluiten met extra zekerheid voor zowel jou als de bank. Mocht er iets onverwachts gebeuren, bijvoorbeeld een terugval in inkomen of ziekte, dan biedt NHG een vangnet.
Om hiervoor in aanmerking te komen, moet je minimaal 1 jaar zelfstandig ondernemer zijn. Dat maakt het een waardevolle optie voor veel zelfstandigen die verantwoord willen lenen.
Tips om als ondernemer een hypotheek te verkrijgen
Een hypotheek aanvragen als zelfstandig ondernemer vraagt om voorbereiding, maar met de juiste aanpak is het goed haalbaar. Een aantal praktische tips:
- Zorg voor actuele en overzichtelijke jaarcijfers met toelichting van je boekhouder. Vraag je een hypotheek aan en is het 1 april geweest? Dan is het verplicht om afgelopen jaar aan cijfers te overhandigen. Is het 1 juli geweest? Dan is het verplicht om je voorlopige cijfers (winst/verlies met balans) over het eerste half jaar klaar te hebben.
- Laat je winst- en verliesrekening beoordelen door een erkend bureau; dat vergroot het vertrouwen van de geldverstrekker.
- Bouw een financiële buffer op; dat toont aan dat je verstandig met geld omgaat.
- Los eventuele schulden of achterstanden op vóórdat je de aanvraag doet.
- Laat een financieel adviseur meedenken over de optimale opbouw van je hypotheekaanvraag.
Hypotheek verkrijgen als zelfstandig ondernemer
Een hypotheek als ondernemer vraagt misschien wat meer documentatie, maar het is absoluut haalbaar. De tijd dat alleen mensen met een vast contract konden kopen, is voorbij. Met een stabiele bedrijfsvoering, inzicht in je cijfers en een goed advies kun je net zo zeker een huis kopen als iemand in loondienst.
De sleutel ligt in voorbereiding: als je weet hoe de bank naar jouw situatie kijkt, kun je daarop inspelen. Zo laat je zien dat jouw ondernemerschap juist een kracht is, geen risico.
Heb je vragen over het verkrijgen van een hypotheek als zelfstandig ondernemer?
Ben je zzp’er, freelancer of eigenaar van een klein bedrijf en wil je weten wat er voor jou mogelijk is? Neem gerust contact met me op voor advies. Ik kijk graag met je mee naar je cijfers, bespreek de kansen én de aandachtspunten, zodat jij met vertrouwen de volgende stap richting je eigen woning kunt zetten.