Je hebt je nieuwe droomhuis gevonden, maar je oude woning is nog niet verkocht. Dat betekent dat je tijdelijk twee hypotheken kunt hebben. Voor veel mensen voelt dat spannend: dubbele lasten, onzekerheid over de verkoop, en allerlei financiële vragen. Toch komt deze situatie vaker voor dan je denkt. Met een goed hypotheekplan en een duidelijk overzicht van je mogelijkheden is het prima te overzien.
In deze blog lees je hoe een hypotheek bij twee huizen werkt, wat een overbruggingshypotheek precies inhoudt, waar de risico’s liggen en hoe je voorkomt dat de kosten uit de hand lopen.
Waarom een hypotheek voor twee huizen soms nodig is
De woningmarkt beweegt snel. Het is een risico om eerst je huis te verkopen voordat je een andere gevonden hebt. Veel mensen kiezen er daarom nu voor om eerst een nieuwe woning te vinden en dan pas de huidige woning te verkopen. In deze gevallen heb je tijdelijk twee woningen op je naam.
Dat betekent niet automatisch dat je dubbele maandlasten moet dragen zonder plan. Vaak is er sprake van een tijdelijke constructie waarbij de overwaarde van je oude woning ingezet kan worden voor de aankoop van de nieuwe. Zo kun je alvast verhuizen, zonder dat je alles uit spaargeld hoeft te betalen.
Wat is een overbruggingshypotheek en waarom heb je die nodig?
Een overbruggingshypotheek is een tijdelijke lening waarmee je de overwaarde van je huidige woning alvast kunt gebruiken. Stel dat je oude huis nog niet verkocht is, maar naar verwachting 350.000 euro opbrengt, en je hebt nog 250.000 euro hypotheek openstaan. Dan heb je een overwaarde van 100.000 euro. Met een overbruggingshypotheek kun je een deel van dat bedrag – meestal 90% – alvast inzetten voor de aankoop van je nieuwe huis.
Je betaalt rente over de overbruggingshypotheek, en zodra de oude woning verkocht is, los je deze lening in één keer af met de verkoopopbrengst. Zo kun je de periode tussen kopen en verkopen soepel overbruggen zonder dat je nieuwe plannen stil komen te liggen.
Hoe werkt een overbruggingshypotheek in de praktijk?
De bank beoordeelt eerst de waarde van je huidige woning. Dat gebeurt meestal met een recente (desktop)taxatie. Op basis daarvan wordt berekend hoeveel overwaarde er vermoedelijk vrijkomt. Vervolgens wordt jouw financiële situatie bekeken: wat zijn je vaste lasten, hoeveel kun je dragen, en hoe groot is het risico als de verkoop langer op zich laat wachten?
De looptijd van een overbruggingshypotheek is maximaal twee jaar. In die tijd verkoop je je oude woning en los je de tijdelijke lening af. De rente is vaak iets hoger dan bij een gewone hypotheek, omdat de bank een groter risico loopt. Het is dus belangrijk om vooraf goed in te schatten hoe snel jouw woning waarschijnlijk verkocht zal worden.
Hypotheeklasten bij twee huizen: waar moet je rekening mee houden?
Twee hypotheken betekent tijdelijk ook twee keer maandlasten. Naast de rente betaal je ook nog de vaste lasten van beide woningen: gas, water, licht, verzekeringen en gemeentelijke belastingen. Dat tikt snel aan.
Een veelgemaakte fout is om te optimistisch te rekenen. Als je ervan uitgaat dat je huis binnen een maand verkocht is, maar het duurt drie maanden, kunnen de extra kosten flink oplopen. Om deze reden willen de geldverstrekkers vaak rekenen met 6 maanden of zelfs 12 maanden. Zorg dus dat je vooraf een financiële buffer hebt, zodat je niet in de knel komt als de verkoop wat langer op zich laat wachten.
Als er ruimte is in de begroting is het ook mogelijk om de dubbele lasten mee te financieren. Vraag hier altijd expliciet naar, want dit kan je maandlasten tijdelijk verlichten.
Hoe lang kun je een overbruggingshypotheek aanhouden?
De looptijd van een overbruggingshypotheek varieert, maar is meestal maximaal twee jaar. Banken verwachten dat je in die periode je woning verkoopt. Lukt dat niet, dan moet je in overleg met de bank bekijken wat er mogelijk is. Soms kan de looptijd verlengd worden, maar daar zijn wel voorwaarden aan verbonden.
De bank kan bijvoorbeeld vragen om een nieuwe taxatie of om aan te tonen dat je woning actief te koop staat. Als het echt niet lukt om binnen de termijn te verkopen, dan kan het zijn dat je de lening moet herfinancieren of extra aflossingen moet doen. Een realistische verkoopstrategie is dus essentieel.
Tips om risico’s bij een hypotheek voor twee huizen te beperken
Een tijdelijke dubbele hypotheek is goed te doen, zolang je voorbereid bent. Een paar praktische tips:
- Bereken je maximale draagkracht realistisch. Kijk niet alleen naar wat er op papier kan, maar ook naar wat comfortabel voelt.
- Zorg voor een buffer. Houd rekening met onvoorziene kosten, zoals onderhoud of een vertraging in de verkoop.
- Verkoop realistisch. Een te hoge vraagprijs lijkt aantrekkelijk, maar kan ertoe leiden dat je woning onnodig lang te koop staat.
- Vraag advies. Een hypotheekadviseur kan helpen berekenen hoeveel overbruggingsruimte verantwoord is en welke looptijd bij jouw situatie past.
Hypotheek bij twee huizen: voorbereiding is het halve werk
Een hypotheek voor twee huizen klinkt spannend, maar hoeft geen hoofdpijndossier te zijn. Als je op tijd plant, realistisch rekent en duidelijke afspraken maakt kun je de overgang soepel laten verlopen.
Het belangrijkste is dat je inzicht houdt in je totale lasten en dat je weet wat je kunt verwachten als de verkoop iets langer duurt. Zo kun je met vertrouwen verhuizen naar je nieuwe woning, zonder slapeloze nachten over dubbele hypotheken.
Heb je vragen over een hypotheek bij twee huizen?
Zit jij in de situatie dat je een nieuw huis wilt kopen terwijl je huidige woning nog te koop staat of helemaal nog niet? Of twijfel je of een overbruggingshypotheek in jouw geval verstandig is? Neem gerust contact met me op. Ik kijk graag met je mee naar wat er mogelijk is, zodat je met een gerust gevoel de volgende stap kunt zetten.