FINANCE & DIVORCE

Nationale Hypotheek Garantie (NHG)

Een huis kopen met NHG geeft je twee dingen: een lager rentetarief én een vangnet als het financieel tegenzit. Voor de meeste starters en doorstromers die onder de grens kopen, is het eigenlijk bijna altijd verstandig om het toe te passen.. Maar hoe werkt het precies, wat zijn de voorwaarden en wanneer loont het?

Op deze pagina vind je alles over de Nationale Hypotheek Garantie: actuele grenzen en kosten voor 2026, de voordelen, de voorwaarden en concrete rekenvoorbeelden.

Wat is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een borgstelling op je hypotheek, verstrekt door het Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW). Dit fonds staat garant tegenover de geldverstrekker als jij je hypotheek niet meer kunt betalen door omstandigheden buiten je schuld, denk aan werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, scheiding of overlijden van je partner.

Voor jou als koper heeft dat twee directe voordelen: je krijgt een lagere hypotheekrente, en je hebt een vangnet als het financieel misgaat.

NHG is geen verzekering, maar een borgstelling. Als je woning gedwongen wordt verkocht met een restschuld, kan NHG die schuld in veel gevallen kwijtschelden. Maar alleen als je te goeder trouw hebt gehandeld en alles hebt gedaan om de situatie te voorkomen.

In het kort:

Belangrijke regels en kosten NHG in 2026

Maximale koopsom: Het aankoopbedrag van de woning mag in 2026 maximaal € 470.000 zijn (inclusief verbouwingskosten).

Energiebesparende maatregelen: Als je investeert in verduurzaming, mag je tot 6% extra lenen tot maximaal € 498.200.

Eenmalige kosten: Je betaalt een premie van 0,4% over het totale hypotheekbedrag (maximaal € 1.880, of € 1.993 bij energiebesparende aanpassingen).

Lagere hypotheekrente: Omdat de geldverstrekker minder risico loopt, krijg je vaak een flinke korting op je hypotheekrente.

Plan direct een afspraak in

NHG 2026: Grens en kosten

NHG-grens 2026: €470.000 (bij energiebesparende maatregelen: €498.200)

Borgtochtprovisie 2026: 0,4% van het totale hypotheekbedrag, eenmalig bij afsluiten

Hypotheekbedrag	NHG-kosten (0,4%)	Netto na aftrek (~37%)
€200.000	€800	± €504
€300.000	€1.200	± €756
€400.000	€1.600	± €1.008
€470.000 (max)	€1.880	± €1.184

De borgtochtprovisie is fiscaal aftrekbaar als financieringskosten eigen woning. Je betaalt de kosten dus netto aanzienlijk minder. Bovendien verdien je ze terug via de lagere rente, gemiddeld binnen 2 tot 3 jaar.

Wat zijn de voordelen van Nationale Hypotheek Garantie?

1. Lagere hypotheekrente

Geldverstrekkers rekenen een renteopslag voor het risico dat ze lopen. Met NHG vervalt dat risico grotendeels, het Waarborgfonds staat immers garant. Daardoor bieden banken een lagere rente. Het rentevoordeel bedraagt gemiddeld 0,3 tot 0,6 procentpunt.

Rekenvoorbeeld: Hypotheek €350.000, looptijd 30 jaar. Rente zonder NHG: 4,2%. Rente met NHG: 3,7%. Maandlast verschil bij een annuïtaire hypotheek op 30 jaar: ± €100 per maand.. NHG-kosten: €1.400. Terugverdientijd: ca. 14 maanden.

2. Vangnet bij betalingsproblemen

Kun je je hypotheek tijdelijk niet betalen door werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of scheiding? Dan kan NHG je helpen via de Woonlastenfaciliteit: je kan dan bijvoorbeeld een tijdelijke betaalpauze krijgen, verlaging van de rente, een jobcoach etc.

Is verkoop onvermijdelijk en blijft er een restschuld over? Dan kan NHG die restschuld in veel gevallen kwijtschelden, mits je te goeder trouw hebt gehandeld.

3. Zekerheid voor de toekomst

NHG geeft ook de bank zekerheid, hierdoor krijg je van de geldverstrekker een rentelkorting. Als een geldverstrekker aansluit op de NHG voorwaarden zijn er in sommige situaties ook meer mogelijkheden voor het verkrijgen van een hypotheek.

Voorwaarden voor NHG in 2026

Niet iedereen komt automatisch in aanmerking voor NHG. Dit zijn de voornaamste voorwaarden:

De koopsom van de woning is maximaal €470.000 (inclusief bijkomende kosten)
Bij energiebesparende maatregelen: maximaal €498.200, maar het extra deel moet volledig naar verduurzaming
De woning is je hoofdverblijf, NHG geldt niet voor vakantiewoningen of verhuurwoningen
Je sluit een annuïtaire of lineaire hypotheek af (of oversluiten naar NHG is mogelijk)
De hypotheek heeft een looptijd van maximaal 30 jaar
Je voldoet aan de inkomensnormen van de geldverstrekker

Nieuw in 2026: Vanaf 1 januari 2026 geldt één NHG-grens voor alle woningtypen. De aparte grens voor woonwagens en standplaatsen is komen te vervallen.

Ik heb hulp nodig

NHG en overwaarde: mag je meer lenen?

Nationale Hypotheek Garantie staat normaal gesproken toe dat je tot 100% van de woningwaarde leent. Bijkomende kosten (overdrachtsbelasting, notaris) moet je dus uit eigen zak betalen.

Uitzondering: als je energiebesparende maatregelen meefinanciert, mag je tot 106% van de woningwaarde lenen, maar dat extra deel moet volledig naar verduurzaming.

Nationale Hypotheek Garantie bij oversluiten

Heb je nu een hypotheek zonder NHG maar valt je woning onder de grens van €470.000? Dan kun je bij oversluiten alsnog een NHG-hypotheek afsluiten. Je betaalt dan 0,4% borgtochtprovisie.

Let op: Sluit je over van NHG naar NHG , dan betaal je ook alleen 0,4% over het extra geleende deel. Bij verlenging van je rentecontract betaal je niet opnieuw over de gehele koopsom borgtochtprovisie.

Nationale Hypotheek Garantie bij Scheiding

Gaat één partner de woning overnemen na een scheiding? Dan moet de hypotheek op één naam worden gezet. Als de woning onder de NHG-grens valt en de overblijvende partner voldoet aan de inkomensnormen, kan de nieuwe hypotheek met NHG worden afgesloten. Dat geeft rentevoordeel én het vangnet voor de toekomst.

Dit is precies de situatie waarbij een adviseur die zowel hypotheek als scheiding begeleidt, het verschil maakt. Ik help je door dit traject in één hand te houden.

Ik heb hulp nodig

NHG bij ZZP en flexibel inkomen

Ook als zzp’er, freelancer of iemand met een tijdelijk contract kun je in aanmerking komen voor NHG. Onder de NHG-grens zijn geldverstrekkers soepeler met het beoordelen van inkomen. Sommige banken accepteren zelfs zzp’ers met slechts één jaar aan jaarcijfers als de hypotheek NHG heeft.

Dit maakt NHG extra waardevol voor mensen die net gestart zijn als ondernemer of die vanuit loondienst overstappen naar zelfstandige arbeid.

NHG grens door de jaren heen

Jaar	NHG-grens	Jaar	NHG-grens
2019	€290.000	2023	€405.000
2020	€310.000	2024	€435.000
2021	€325.000	2025	€450.000
2022	€355.000	2026	€470.000

Is NHG altijd de moeite waard?

Voor de meeste kopers onder de grens: ja. De terugverdientijd van de borgtochtprovisie is bij een gemiddeld rentevoordeel van 0,4% doorgaans 2 tot 3 jaar. De rest van de looptijd bespaar je puur.

Nationale Hypotheek Garantie is minder interessant als:

Je al een zeer lage rente hebt en het rentevoordeel klein is
Je de woning op korte termijn gaat verkopen
Je veel eigen geld inbrengt en toch al een lage LTV hebt (dan is de rentekorting soms al verwerkt)

Twijfel je? Ik reken het graag voor je door. Dan weet je precies wat NHG je oplevert in jouw situatie.

Laat mij je helpen met je hypotheek

NEEM VRIJBLIJVEND CONTACT OP

Veelgestelde vragen over NHG

Wat is de NHG-grens in 2026?

€470.000. Bij energiebesparende maatregelen is de grens €498.200, mits het extra deel volledig naar verduurzaming gaat.

Wat kost Nationale Hypotheek Garantie in 2026?

0,4% van het hypotheekbedrag, eenmalig bij afsluiten. Dit is fiscaal aftrekbaar. Bij een hypotheek van €350.000 betaal je €1.400 bruto.

Wat zijn de voordelen van Nationale Hypotheek Garantie?

Lagere hypotheekrente (gemiddeld 0,3–0,6% minder), een vangnet bij betalingsproblemen en eventuele kwijtschelding van een restschuld bij gedwongen verkoop.

Kan ik NHG krijgen als zzp’er?

Ja. Onder de NHG-grens zijn geldverstrekkers soepeler. Sommige banken accepteren zzp’ers met slechts één jaar aan jaarcijfers als de hypotheek NHG heeft.

Kan ik Nationale Hypotheek Garantie krijgen bij oversluiten?

Ja, als je woning onder de grens valt en je voldoet aan de voorwaarden. Je betaalt dan 0,4% over het extra geleende bedrag.

Geldt NHG ook voor vakantiewoningen?

Nee. NHG geldt alleen voor woningen die je hoofdverblijf zijn.

Wat als ik mijn hypotheek niet meer kan betalen?

Neem dan zo snel mogelijk contact op met je geldverstrekker. Die kan NHG inschakelen. Via de Woonlastenfaciliteit kun je tijdelijk minder betalen. Bij gedwongen verkoop kan NHG een restschuld kwijtschelden.

Kan ik NHG aanvragen bij scheiding?

Ja, als de woning onder de grens valt en de overblijvende partner voldoet aan de inkomensnormen. Als je huidige hypotheek geen NHG heeft kan je de verhoging niet onder NHG. De gehele hypotheek moet dan onder NHG. Bij scheiding kunnen beheernormen een rol spelen in je keuzes.