Kinderalimentatie bij co-ouderschap: moet je elkaar dan nog betalen?

“De kinderen zijn de helft van de tijd bij mij en de helft bij jou. Dan hoeven we elkaar toch geen kinderalimentatie te betalen?”

Ik begrijp die gedachte goed. Jullie maken immers allebei kosten wanneer de kinderen bij je zijn. Toch zegt een gelijke zorgverdeling nog niet hoe de totale kosten van de kinderen tussen jullie verdeeld moeten worden. Daarvoor moet je ook kijken naar jullie inkomens en naar de bedragen die ieder van jullie voor de kinderen ontvangt.

Betekent co-ouderschap dat de kinderalimentatie op nul uitkomt?

Nee, dat is geen standaardregel. Bij de berekening wordt gekeken naar wat de kinderen nodig hebben, wat ieder van jullie kan bijdragen en welke kosten je al rechtstreeks maakt tijdens de dagen dat de kinderen bij je zijn. Gelijke zorgtijd is dus een onderdeel van het verhaal, maar niet de hele berekening.

Stel dat de kinderen evenveel bij jullie zijn, maar dat één ouder aanzienlijk meer inkomen heeft. Dan kunnen jullie allebei voor de dagelijkse verzorging zorgen, terwijl er toch een bijdrage van de ene ouder aan de andere nodig is. Of dat in jullie situatie zo is en hoe hoog die bijdrage moet zijn, kun je pas beoordelen als het complete financiële plaatje duidelijk is.

Welke gegevens zijn belangrijk voor de berekening?

Ik kijk niet alleen naar het aantal dagen dat de kinderen bij ieder van jullie zijn. Ook deze vragen zijn van belang:

• Wat zijn jullie inkomens en wat kan ieder van jullie bijdragen?
• Welke zorgverdeling hebben jullie afgesproken en hoe werkt die in de praktijk?
• Wie ontvangt de kinderbijslag?
• Wie kan kindgebonden budget ontvangen, en om welk bedrag gaat het?
• Bij welke ouder staan de kinderen ingeschreven?

Vooral de laatste drie punten worden weleens overgeslagen. Terwijl afspraken over kinderbijslag en de aanvraag van het kindgebonden budget invloed kunnen hebben op de financiële situatie van beide ouders. De ouder die bij de SVB als aanvrager van de kinderbijslag voor een kind geregistreerd staat, is in beginsel ook degene die voor dat kind kindgebonden budget kan aanvragen, als aan de overige voorwaarden wordt voldaan. Bij co-ouderschap kun je afspraken maken over de kinderbijslag.

Waar de kinderen staan ingeschreven, vraagt ook aandacht. Die inschrijving bepaalt niet op zichzelf wie kinderalimentatie moet betalen, maar kan wel van belang zijn voor regelingen rond de kinderen. Daarom bekijk ik deze keuzes samen, voordat we een bedrag aan alimentatie vaststellen.

Wat betaal je van de kinderalimentatie?

In de basis is kinderalimentatie bedoeld als bijdrage in alle kosten van verzorging en opvoeding van je kind. Het gaat dus niet alleen om boodschappen voor de dagen dat je kind bij je is. Denk ook aan kleding, school, sport, verzorging en andere uitgaven die bij het opgroeien horen.

Dat is een belangrijk uitgangspunt wanneer je samen afspraken maakt. Zonder duidelijke afspraken kan de ouder die alimentatie ontvangt er in beginsel van uitgaan dat de kosten van het kind uit het beschikbare budget worden betaald. Je kunt niet bij iedere nieuwe rekening automatisch verwachten dat de andere ouder boven op de kinderalimentatie nog een bedrag overmaakt.

Tegelijk kun je bij sommige uitgaven terecht de vraag stellen of het redelijk is om die volledig uit de maandelijkse alimentatie te betalen. Juist daarover is het verstandig om vooraf met elkaar te praten.

En als er ineens een grote uitgave komt?

Een fiets die de kinderen vanuit beide huizen gebruiken of een rekening voor orthodontie die niet volledig wordt vergoed, kan in één keer een flinke uitgave zijn. Dat betekent niet dat zulke kosten automatisch boven op de kinderalimentatie komen. Wel is het verstandig om vooraf af te spreken wanneer jullie samen overleggen en hoe jullie een grote uitgave verdelen. Je kunt dan spreken over buitengewone kosten en wat jullie als ouders hier mee willen doen. Je kunt bijvoorbeeld afspreken dat jullie vooraf overleggen bij een grotere aankoop, samen kijken of er een vergoeding mogelijk is en daarna bepalen hoe jullie het resterende bedrag betalen. Daarmee voorkom je dat één ouder onverwacht met de rekening zit en de ander zich voor een voldongen feit geplaatst voelt.

Kinderalimentatie en de kinderrekening: wat spreek je af?

Sommige ouders werken graag met een gezamenlijke kinderrekening. Daarvan betalen ze bepaalde kosten voor de kinderen. Dat kan overzicht geven, maar de rekening regelt de financiële verdeling niet vanzelf. Je moet nog steeds bepalen hoeveel ieder stort en welke uitgaven ervan worden betaald.

Maak daarom concreet onderscheid tussen kosten die ieder zelf betaalt, kosten die uit de kinderrekening komen en uitgaven waarover jullie eerst overleggen. Kijk daarbij ook naar de kinderbijslag en het kindgebonden budget: wie ontvangt welke bedragen en hoe zijn die meegenomen in jullie afspraken? Anders lijkt een verdeling op papier misschien gelijk, terwijl de financiële uitkomst voor jullie heel verschillend is.

Wanneer kijk je opnieuw naar de afspraken?

De kosten van kinderen en jullie financiële situatie blijven niet altijd hetzelfde. Een van jullie kan een ander inkomen krijgen, de kinderen kunnen vaker bij één ouder verblijven of de verdeling van de kinderbijslag kan veranderen. Ook kan een grote uitgave laten zien dat jullie afspraken in de praktijk niet duidelijk genoeg zijn.

Dat betekent niet dat iedere verandering meteen tot een ander alimentatiebedrag leidt. Het is wel een reden om samen te bekijken of de uitgangspunten van de berekening nog kloppen. Leg gewijzigde afspraken ook duidelijk vast, zodat jullie allebei weten waar je aan toe bent.

Willen jullie de kinderalimentatie goed regelen?

Co-ouderschap kan heel goed werken, ook financieel. Maar “we doen allebei de helft” is daarvoor vaak te kort door de bocht. Als scheidingsbegeleider breng ik met jullie de inkomens, de zorgverdeling, kinderbijslag, kindgebonden budget en kosten van de kinderen in beeld. Daarna maken jullie afspraken die je begrijpt en die in het dagelijks leven werken. Wil je weten wat co-ouderschap voor de kinderalimentatie in jullie situatie betekent? Neem contact met me op.

Wellicht vind je dit ook interessant:

Uit welke kosten bestaat kinderalimentatie?
Alles over kinderalimentatie
Kinderalimentatie en geen draagkracht
Buitengewone kosten
Kinderalimentatie herberekenen

Veranderingen in box 3

Hebben jullie spaargeld, beleggingen of een tweede woning? Dan kunnen veranderingen in box 3 invloed hebben op hoeveel belasting jullie betalen. De regels voor de belasting op vermogen veranderen en er wordt gewerkt aan een nieuw stelsel. Het is daarom verstandig om te weten wat er speelt en wat dit voor jullie financiële situatie kan betekenen.

Bij Finance & Divorce kijken we naar jullie vermogen en financiële toekomst. Met onafhankelijk financieel advies krijgen jullie inzicht in de gevolgen van veranderingen in box 3 en de mogelijkheden die daarbij passen.

Wat is box 3?

In Nederland wordt inkomen voor de inkomstenbelasting verdeeld over drie boxen. Box 3 gaat over inkomen uit sparen en beleggen. Denk bijvoorbeeld aan spaargeld, aandelen, beleggingen, cryptovaluta en een tweede woning.

Hebben jullie vermogen boven het heffingsvrije vermogen? Dan kunnen jullie belasting moeten betalen in box 3. Hoeveel dat is, hangt onder andere af van de bezittingen en schulden die meetellen, het berekende rendement en de regels voor het betreffende belastingjaar.

De eigen woning waarin jullie zelf wonen valt normaal gesproken in box 1. Een tweede woning valt meestal wel in box 3, afhankelijk van de situatie.

Wat verandert er in box 3?

De overheid werkt aan een nieuw systeem voor de belasting op vermogen. Het doel is om belasting te heffen op basis van het werkelijke rendement. Dat is het rendement dat jullie daadwerkelijk behalen met bijvoorbeeld spaargeld, beleggingen of ander vermogen.

Totdat het nieuwe stelsel ingaat, gelden de bestaande regels. Daarbij wordt het rendement in beginsel berekend met vaste percentages. Als jullie werkelijke rendement lager is dan het berekende rendement, kunnen jullie onder voorwaarden gebruikmaken van de mogelijkheid om dat lagere rendement aan te tonen.

De veranderingen zijn belangrijk voor iedereen met vermogen in box 3. Vooral als jullie meerdere soorten bezittingen hebben, kan het verschil maken hoe het rendement wordt berekend.

Box 3 in 2026

In 2026 geldt nog het huidige stelsel. De Belastingdienst rekent met vaste rendementen voor verschillende soorten vermogen. Daarbij wordt onderscheid gemaakt tussen onder meer spaargeld, beleggingen en schulden.

Voor 2026 bedraagt het heffingsvrije vermogen € 59.357,– per persoon. Voor fiscale partners is dat samen € 118.714,–. Dit zijn de bedragen die gelden voor het belastingjaar 2026.

Ook is het mogelijk om onder voorwaarden het werkelijke rendement door te geven als dat lager is dan het rendement waarmee de Belastingdienst rekent. De Belastingdienst vergelijkt de berekeningen en gebruikt de voor jullie gunstigste uitkomst.

Bij het werkelijke rendement tellen niet alleen ontvangen rente en dividend mee. Ook waardeveranderingen van bijvoorbeeld aandelen of een tweede woning kunnen van belang zijn. Voor een tweede woning die jullie zelf gebruiken, gelden vanaf 2026 bovendien specifieke regels voor het eigen gebruik.

De precieze berekening hangt af van jullie situatie. Controleer daarom altijd de actuele informatie van de Belastingdienst voordat jullie financiële keuzes maken.

Het nieuwe box 3-stelsel vanaf 2028

Het kabinet wil per 1 januari 2028 overstappen op een stelsel waarin het werkelijke rendement op vermogen centraal staat. Het wetsvoorstel is in 2026 door de Tweede Kamer aangenomen, maar de verdere uitwerking en behandeling kunnen nog invloed hebben op de uiteindelijke regels.

In het voorgestelde systeem kunnen zowel inkomsten als waardeveranderingen meetellen. Denk aan rente op spaargeld, dividend op aandelen en veranderingen in de waarde van beleggingen of een tweede woning.

Dat kan gevolgen hebben voor de belasting die jullie betalen. Het effect verschilt per soort vermogen en per persoonlijke situatie. Wie vooral spaargeld heeft, kan met andere gevolgen te maken krijgen dan iemand met veel beleggingen of een tweede woning.

Het is daarom verstandig om de ontwikkelingen te volgen, maar nog niet uit te gaan van regels die definitief kunnen veranderen.

Wat betekenen de veranderingen voor jullie vermogen?

De gevolgen van de veranderingen in box 3 hangen af van hoe jullie vermogen is opgebouwd. Het is daarom belangrijk om niet alleen naar één onderdeel te kijken, maar naar jullie totale financiële situatie.

Jullie hebben vooral spaargeld

Bij spaargeld speelt de ontvangen rente een belangrijke rol. Als jullie werkelijke rendement lager is dan het rendement waarmee de Belastingdienst rekent, kan het zinvol zijn om te bekijken of jullie gebruik kunnen maken van de tegenbewijsregeling.

Houd er rekening mee dat de voorwaarden en berekening per belastingjaar kunnen verschillen.

Jullie beleggen in aandelen of fondsen

Bij beleggingen kunnen zowel dividend als waardeveranderingen meetellen bij het bepalen van het rendement. Daardoor kan de berekening anders uitpakken dan bij spaargeld.

Het is verstandig om bij beleggingskeuzes niet alleen rekening te houden met mogelijke belastingvoordelen. Kijk ook naar het risico, de kosten, jullie financiële buffer en het moment waarop jullie het geld nodig hebben.

Jullie hebben een tweede woning

Een tweede woning, zoals een vakantiewoning of een woning die jullie verhuren, kan gevolgen hebben voor de belasting in box 3. De regels hangen onder andere af van het gebruik van de woning en de inkomsten die jullie ermee ontvangen.

Vanaf 2026 gelden ook specifieke regels voor het eigen gebruik van een tweede woning bij de berekening van het werkelijke rendement. Als jullie een tweede woning hebben, is het daarom belangrijk om de actuele voorwaarden goed te bekijken.

Jullie hebben vermogen samen met een partner

Zijn jullie fiscale partners? Dan kan dat invloed hebben op de manier waarop bepaalde inkomsten en bezittingen in de aangifte worden verdeeld. Het is belangrijk om te weten welke regels voor jullie gelden en hoe jullie vermogen juridisch en fiscaal is geregeld.

Bij veranderingen in jullie relatie, bijvoorbeeld door een huwelijk, samenwonen of een scheiding, kan het nodig zijn om opnieuw naar jullie financiële situatie te kijken.

Kunnen jullie iets doen om rekening te houden met box 3?

Jullie kunnen niet alle belastingregels beïnvloeden, maar wel inzicht krijgen in de gevolgen voor jullie eigen situatie. Door jullie vermogen, inkomsten en financiële doelen op een rij te zetten, wordt duidelijker welke keuzes verstandig kunnen zijn.

Denk bijvoorbeeld aan het in kaart brengen van jullie spaargeld, beleggingen, schulden en eventuele tweede woning. Ook is het verstandig om te bekijken welk geld jullie op korte termijn nodig hebben en welk vermogen bedoeld is voor later.

Laat belastingregels niet de enige reden zijn om jullie vermogen anders te verdelen. Een keuze die fiscaal gunstig lijkt, past niet automatisch bij jullie wensen of financiële doelen. Kijk daarom altijd naar het totaalplaatje.

Onafhankelijk financieel advies over jullie vermogen

Veranderingen in box 3 kunnen invloed hebben op jullie financiële planning. Misschien willen jullie vermogen opbouwen voor later, een tweede woning aanhouden of juist geld beschikbaar maken voor andere doelen.

Bij Finance & Divorce geven we onafhankelijk financieel advies. We kijken naar jullie persoonlijke situatie en helpen jullie inzicht te krijgen in de mogelijkheden en de gevolgen van financiële keuzes.

We bekijken hoe jullie vermogen is opgebouwd en welke aandachtspunten voor jullie belangrijk zijn. Daarbij houden we rekening met jullie wensen, toekomstplannen en financiële verplichtingen.

Voor specifieke belastingaangiften of juridisch-fiscale vragen kan aanvullend advies van een belastingadviseur nodig zijn. Zo zorgen jullie ervoor dat de keuzes die jullie maken aansluiten bij zowel jullie financiële doelen als de geldende regels.

Willen jullie weten wat de veranderingen in box 3 voor jullie betekenen? Neem contact op met Finance & Divorce voor onafhankelijk financieel advies en inzicht in jullie vermogen.

Veelgestelde vragen over veranderingen in box 3

 

Wanneer verandert box 3?

Het kabinet wil het nieuwe stelsel voor box 3 op 1 januari 2028 invoeren. De wetgeving wordt nog verder uitgewerkt. Tot die tijd gelden de bestaande regels, waaronder de mogelijkheid om onder voorwaarden een lager werkelijk rendement aan te tonen.

Wat valt er onder box 3?

Box 3 gaat onder meer over spaargeld, aandelen, beleggingen, cryptovaluta en een tweede woning. Welke bezittingen en schulden precies meetellen, hangt af van de geldende belastingregels en jullie persoonlijke situatie.

Moet ik belasting betalen over mijn spaargeld?

Dat hangt onder andere af van de hoogte van jullie vermogen, het heffingsvrije vermogen en de berekening van het rendement. Hebben jullie vermogen boven de geldende vrijstelling, dan kunnen jullie belasting verschuldigd zijn in box 3.

Wat is het verschil tussen werkelijk en fictief rendement?

Het fictieve rendement is een rendement dat de Belastingdienst berekent met vaste percentages. Het werkelijke rendement is het rendement dat jullie daadwerkelijk behalen, inclusief bepaalde inkomsten en waardeveranderingen. Als het werkelijke rendement lager is, kunnen jullie onder voorwaarden gebruikmaken van de tegenbewijsregeling.

Heeft box 3 invloed op een tweede woning?

Ja. Een tweede woning valt meestal in box 3. De manier waarop de belasting wordt berekend, hangt af van de geldende regels en het gebruik van de woning. Vanaf 2026 gelden specifieke regels voor het eigen gebruik van een tweede woning bij de berekening van het werkelijke rendement.

Waar vind ik de actuele regels voor box 3?

De Belastingdienst publiceert informatie over de huidige regels, de tegenbewijsregeling en de berekening van het werkelijke rendement. Voor de geplande hervorming en de voortgang van de wetgeving kunnen jullie terecht bij de Rijksoverheid.

Vanaf 1 januari 2027 worden alimentatiebedragen opnieuw aangepast. De wettelijke indexatie alimentatie 2027 is vastgesteld op 4,1%. Dat betekent dat zowel kinderalimentatie, de inleg op een kinderrekening en mogelijk partneralimentatie automatisch omhoog gaan.

Maar wanneer is die verhoging verplicht? En hoe weet je of partneralimentatie ook moet worden verhoogd? In dit artikel leggen we het helder uit en kun je ontdekken of een herberekening in jouw situatie verstandig is.

Wat is de indexatie alimentatie 2027?

Elk jaar bepaalt de overheid een percentage waarmee alimentatiebedragen moeten worden verhoogd. Dit gebeurt om mee te groeien met de stijgende kosten van levensonderhoud, zoals energie, huur, boodschappen en kleding.

Voor 2027 is het indexatiepercentage vastgesteld op 4,1%. Dit betekent dat de alimentatiebetaler vanaf 1 januari automatisch 4,1% extra moet betalen, tenzij er uitzonderingen gelden.

Kinderalimentatie en kinderrekening: indexeren is verplicht

Voor kinderalimentatie geldt dwingend recht. Dat houdt in:

• Indexeren is verplicht, elk jaar;
• Het geldt ook voor de inleg op een kinderrekening (bijdrage in kosten of sparen).

Er kan dus nooit worden afgesproken dat indexatie wordt uitgesloten. Staat dat toch in het ouderschapsplan? Dan is die afspraak niet geldig volgens de wet.

Partneralimentatie: indexeren, tenzij uitgesloten

Voor partneralimentatie geldt hetzelfde principe als voor kinderalimentatie: in beginsel wordt deze automatisch verhoogd met het indexatiepercentage.

Er is echter een uitzondering. Als in het convenant of in de beschikking staat dat de indexatie is uitgesloten, dan hoeft de alimentatiebetaler de verhoging niet toe te passen.

Staat er niets over indexatie in het convenant? Dan geldt de wettelijke indexatie automatisch.

Hoe bereken je de verhoging alimentatie?

Je kunt het nieuwe bedrag eenvoudig berekenen:

Huidige alimentatiebedrag x 1,041 = nieuw bedrag per 1 januari 2027

Voorbeeld: Betaal je nu € 300 kinderalimentatie? € 300 x 1,041 = € 312,30 per maand. Deze € 312,30 is het nieuwe bedrag per 1 januari 2027 wat je moet betalen of wat je gaat ontvangen.

Ben je te laat met indexeren?

Is de indexatie eerder vergeten? Dan kan de alimentatiegerechtigde tot vijf jaar terug alsnog de verhoging opeisen. Dit kan om aanzienlijke bedragen gaan.

Denk je dat je recht hebt op achterstallige indexatie? Dan is het verstandig om dit te laten berekenen.

Wanneer is een herberekening verstandig?

Naast de standaard indexatie van 4,1% kan een volledige herberekening van alimentatie verstandig zijn in de volgende situaties:

• Er is sprake van inkomensverandering
• Er is een nieuwe gezinssituatie (bijvoorbeeld samenwonen of extra kinderen)
• De kosten van kinderen zijn veranderd
• De huidige alimentatie past niet meer bij de financiële werkelijkheid

Ik kan helpen met een rechtmatige indexatie, achterstallige indexatie en een volledige herberekening.

Probleem met indexatie of wil je een berekening? Neem contact op

Heb je vragen over de indexatie alimentatie 2027? Wil je weten of jouw alimentatie verplicht moet worden verhoogd, of twijfel je of je recht hebt op een herberekening of achterstallige bedragen?

Neem gerust contact met mij op. Ik kijk graag persoonlijk mee in jullie situatie en zorg voor een duidelijke en eerlijke berekening.

Hypotheek verhogen: hoeveel financiële ruimte wil je jezelf geven?

Je woning is meer waard geworden en je hebt plannen. Misschien wil je de keuken aanpakken, je huis verduurzamen of een bedrag achter de hand hebben voor later. Dan komt al snel de vraag op of je je hypotheek kunt verhogen.

Dat er ruimte is in de waarde van je woning, betekent alleen nog niet dat je die ruimte ook volledig wilt gebruiken. Met een hogere hypotheek krijg je geld beschikbaar, maar neem je ook nieuwe maandlasten op je. Hoe bepaal je wat prettig en verstandig is voor jouw situatie?

Waarom wil je je hypotheek verhogen?

Begin bij je doel. Voor een verbouwing kun je vaak redelijk concreet begroten hoeveel je nodig hebt. Wil je vooral extra geld beschikbaar hebben voor de toekomst, dan is het lastiger om een passend bedrag te kiezen. Waar verwacht je het geld voor te gebruiken, en wanneer?

Door je plannen eerst helder te maken, voorkom je dat je een bedrag leent omdat het mogelijk is, zonder dat je het nodig hebt. Misschien wil je een verbouwing deels uit spaargeld betalen en deels financieren. Of wil je je spaargeld juist bewaren als buffer voor onverwachte uitgaven. Beide keuzes kunnen logisch zijn; het gaat erom wat ze voor jouw financiële rust betekenen.

Overwaarde is niet hetzelfde als geld op je rekening

Als je woning meer waard is dan je hypotheekschuld, heb je overwaarde. Dat kan mogelijkheden geven om extra te lenen. Maar die overwaarde kun je niet zomaar opnemen alsof het spaargeld is. Een geldverstrekker kijkt onder meer naar de waarde van je woning, je inkomen en de lasten van je bestaande hypotheek.

Ook als je een verhoging kunt krijgen, blijft het een lening die je terugbetaalt. Je woningwaarde kan bovendien veranderen. Daarom kijk ik graag met je naar het bedrag dat je nodig hebt én naar de hypotheekschuld waarmee jij je prettig voelt. De maximale verhoging en een passende verhoging zijn niet altijd hetzelfde.

Wat kost hypotheek verhogen je per maand?

Het extra hypotheekdeel heeft meestal een eigen rente en looptijd. Je maandlast hangt af van hoeveel je leent, welke rente je betaalt en hoeveel je iedere maand aflost. Een verhoging van je hypotheek kan daardoor anders aanvoelen dan je op basis van alleen het leenbedrag verwacht.

Kijk ook naar je bestaande lasten. Wat betaal je straks in totaal voor je woning? En hoeveel houd je daarna over voor sparen, onderhoud en de dingen die je graag doet? Een verbouwing kan je woongenot vergroten, maar het is prettig als je na afloop ook ruimte houdt om van je huis te genieten.

Hoe lang wil je voor je plannen blijven betalen?

Bij een nieuwe hypotheek kun je de maandlasten spreiden over een langere periode. Dat houdt het bedrag per maand vaak lager, maar betekent ook dat je langer rente betaalt. Stel dat je een aankoop financiert die je na een aantal jaar alweer vervangt. Dan wil je voorkomen dat je daar nog lang voor betaalt.

Dat speelt bijvoorbeeld bij een keuken of badkamer, maar ook bij andere uitgaven waarvoor je overweegt je hypotheek te gebruiken. Ik kijk daarom niet alleen naar de maandlast van vandaag, maar ook naar de looptijd van het nieuwe leningdeel. Past die bij wat je met het geld gaat doen?

Hypotheek verhogen en belasting: wat doe je met het geld?

Waar je het extra geld aan besteedt, kan gevolgen hebben voor de hypotheekrenteaftrek. Gebruik je een nieuw leningdeel voor onderhoud of verbetering van je eigen woning, dan kan de rente aftrekbaar zijn als je aan de fiscale voorwaarden voldoet. Voor een nieuwe lening betekent dat onder meer dat je die volgens de regels annuïtair of lineair aflost. Gebruik je het geld voor een ander doel, dan is de rente in beginsel niet aftrekbaar.

Daarom leg ik vooraf duidelijk vast welk bedrag je voor welk doel gebruikt. Dat maakt de vergelijking van je netto maandlasten eerlijker en helpt je later ook bij je belastingaangifte.

Wat als je situatie later verandert?

Je plannen van nu zijn belangrijk, maar je leven staat niet stil. Misschien wil je later minder werken, verandert je gezinssituatie of ga je met pensioen. Een hogere hypotheek kan dan minder ruimte overlaten dan je vandaag gewend bent.

Het is daarom belangrijk om samen vooruit te kijken. Wat gebeurt er met je maandlasten als de rentevaste periode afloopt? Hoeveel hypotheekschuld verwacht je dan nog te hebben? Je hoeft niet elk toekomstscenario te voorspellen, maar het geeft rust als je weet dat je keuze ook bij een verandering nog bij je past.

Wil je weten of hypotheek verhogen bij jou past?

Heb je plannen voor je woning of wil je weten wat je met je overwaarde kunt doen? Ik kijk graag met je mee naar wat mogelijk is én welk bedrag bij je financiële situatie past. We zetten de kosten, maandlasten en gevolgen voor later overzichtelijk naast elkaar. Zo kun je besluiten of je je hypotheek wilt verhogen, en zo ja, met welk bedrag je je prettig voelt. Neem contact met me op, dan bespreken we jouw plannen.

Deze artikelen vind je misschien ook interessant:

Hypotheek meenemen bij verhuizing
Vaste of variabele hypotheek
Aflossingsvrije hypotheek: onrust, wetgeving, wat betekent dit voor jou?
Hypotheek oversluiten

Financieel Relatie Advies als één van jullie minder gaat werken

Er komt een kind, één van jullie wil een opleiding volgen of jullie willen meer ruimte voor het gezin. Dan kan het heel logisch voelen dat één van jullie minder gaat werken. Jullie nemen die beslissing samen, maar de financiële gevolgen zijn niet voor jullie allebei hetzelfde.

Vaak kijken stellen eerst of ze met minder inkomen de maandlasten nog kunnen betalen. Dat is belangrijk. Maar hoe zit het met ieders eigen financiële ruimte, carrière en pensioen? Een keuze die nu goed past bij jullie gezin, kan op langere termijn tot financiële ongelijkheid leiden als je de gevolgen niet samen bespreekt.

Financieel Relatie Advies begint bij jullie maandlasten

Begin met een overzicht van wat er iedere maand binnenkomt en uitgaat. Is er na de hypotheek of huur, boodschappen en andere rekeningen nog ruimte om te sparen? En blijft er geld over voor onverwachte kosten en de dingen die jullie graag samen doen?

Soms blijkt dat minder werken prima mogelijk is, maar dat jullie andere keuzes moeten maken. Misschien sparen jullie tijdelijk minder voor een vakantie of willen jullie eerst een grotere buffer opbouwen. Dat zijn keuzes die je samen kunt maken. Kijk daarbij ook naar wat ieder van jullie na de gezamenlijke uitgaven voor zichzelf overhoudt. Als één van jullie nauwelijks nog eigen financiële ruimte heeft, verdient dat aandacht.

Minder werken betekent vaak méér onbetaald werk

Wie minder uren betaald werkt, krijgt vaak andere taken erbij. Denk aan de zorg voor kinderen, afspraken met school, opvang tijdens vakanties of het regelen van het huishouden. Die taken zijn belangrijk voor jullie gezin en maken het soms juist mogelijk dat de ander meer kan blijven werken.

Toch zie je dat werk niet rechtstreeks terug op een loonstrook. Het inkomen van de één daalt, terwijl de bijdrage aan het gezin niet kleiner wordt. Daarom vind ik het belangrijk om samen verder te kijken dan de vraag wie welk bedrag op de gezamenlijke rekening stort. Welke keuzes maken jullie allebei mogelijk, en hoe zorg je ervoor dat die voor jullie beiden goed blijven voelen?

Hoe helpt Financieel Relatie Advies om ongelijkheid te voorkomen?

Wanneer één van jullie minder verdient, verandert de verhouding tussen jullie inkomens. Blijven jullie de kosten op dezelfde manier verdelen, dan kan degene die minder werkt steeds minder geld voor zichzelf overhouden. Ook kan het lastiger worden om een eigen buffer op te bouwen. Zo kan geleidelijk financiële afhankelijkheid ontstaan, terwijl jullie de keuze om minder te werken samen hebben gemaakt.

Bij Financieel Relatie Advies maken we zichtbaar wat ieder van jullie verdient, betaalt en spaart. Daarna bespreken we welke verdeling past bij jullie inkomen én bij de zorgtaken

die jullie op je nemen. Dat hoeft geen verdeling volgens één vaste regel te zijn. Het gaat erom dat jullie allebei begrijpen wat de afspraken betekenen en voldoende ruimte houden om financieel op eigen benen te staan.

Wat gebeurt er met je carrière en pensioen?

Minder werken heeft mogelijk ook invloed op je kansen later. Degene die blijft werken, kan meer ervaring opdoen, doorgroeien en daardoor een hoger inkomen krijgen. Aan een hoger inkomen is vaak ook meer pensioenopbouw gekoppeld. Degene die minder werkt, kan juist minder pensioen opbouwen en merkt misschien later dat het lastiger is om weer op het oude aantal uren of niveau aan de slag te gaan.

Dat betekent niet dat minder werken een verkeerde keuze is. Het betekent wel dat de gevolgen verder reiken dan het inkomen van deze maand. Kijk samen wat de verandering betekent voor jullie pensioen, spaargeld en mogelijkheden om in de toekomst opnieuw keuzes te maken. Dan kunnen jullie ook bespreken of je iets wilt regelen voor degene die tijdelijk een stap terugdoet in betaald werk.

Financieel Relatie Advies wanneer jullie plannen veranderen

Misschien spreken jullie af dat één van jullie twee jaar minder werkt. Maar wat als het langer duurt? Of als de ander later ook minder wil werken? Een afspraak die nu eerlijk voelt, kan veranderen wanneer jullie inkomens, zorgtaken of carrièremogelijkheden veranderen.

Spreek daarom af wanneer jullie opnieuw naar jullie financiën kijken. Bespreek dan bijvoorbeeld:

• Hoe verdelen we op dit moment de betaalde en onbetaalde taken?
• Houden we allebei voldoende geld over voor eigen uitgaven en spaargeld?
• Hoe ontwikkelt ons inkomen en wat betekent dat voor ons pensioen?
• Past onze verdeling van de gezamenlijke kosten nog bij onze situatie?

Zo blijft een eerdere afspraak geen automatisme wanneer jullie leven inmiddels veranderd is.

Wat als jullie later uit elkaar gaan?

Wanneer jullie samen zijn, voelt het misschien vanzelfsprekend om inkomen en kosten als één geheel te zien. Bij een scheiding wordt ineens zichtbaar wat ieder van jullie zelfstandig verdient, heeft opgebouwd en kan betalen. De ouder die jarenlang minder heeft gewerkt, kan dan een grotere achterstand in inkomen, carrière en pensioen hebben dan jullie destijds verwachtten.

Je hoeft niet uit te gaan van een scheiding om hier aandacht aan te besteden. Juist omdat jullie samen voor een bepaalde verdeling kiezen, is het goed om te weten wat die keuze voor ieder afzonderlijk betekent. Dat geeft jullie de kans om nu afspraken te maken die ook op langere termijn zorgvuldig voelen.

Wat kan Financieel Relatie Advies voor jullie betekenen?

Willen jullie weten of minder werken financieel past én hoe je voorkomt dat de gevolgen ongemerkt bij één van jullie terechtkomen? Als Erkend Financieel Adviseur breng ik jullie inkomsten, uitgaven, spaargeld en toekomstplannen in beeld. We kijken naar wat de keuze jullie samen oplevert en wat ieder van jullie afzonderlijk nodig heeft. Vertel me welke verandering jullie overwegen. Dan bekijken we samen hoe jullie die keuze financieel goed kunnen regelen.

Deze artikelen vind je misschien ook interessant:

Financieel Relatie Advies

Wat houdt de bijleenregeling in?

De bijleenregeling klinkt misschien ingewikkeld, maar het is eigenlijk een manier om te zorgen dat je niet dubbel profiteert van de hypotheekrenteaftrek bij de aankoop van een nieuwe woning. In deze blog leg ik je eenvoudig uit hoe de bijleenregeling werkt, wat de gevolgen zijn en waar je op moet letten.

Wat is de bijleenregeling?

De bijleenregeling is een regel van de Belastingdienst die bepaalt dat je de overwaarde van je verkochte woning moet gebruiken bij de aankoop van een nieuwe woning om volledig hypotheekaftrek nog te mogen toepassen. Het idee is dat je alleen hypotheekrente mag aftrekken voor geld dat je echt moet lenen.

In de praktijk betekent dit:

• Heb je je oude huis verkocht en blijft er een overwaarde over?
• Dan moet je die overwaarde gebruiken voor je nieuwe huis.
• Als je dat niet doet, mag je de rente over het geleende bedrag dat je eigenlijk niet nodig hebt niet aftrekken.

Hoe werkt de bijleenregeling bij de verkoop van je huis?

Stel, je verkoopt je huis voor € 400.000 euro en je hebt nog een hypotheek van € 200.000. Dan blijft er € 200.000 over. Deze € 200.000 is de overwaarde. Volgens de bijleenregeling moet je deze overwaarde gebruiken bij de aankoop/verbouwing van je nieuwe huis. Doe je dat niet, dan kun je de hypotheekrente over dit bedrag niet aftrekken.

De bijleenregeling en de aankoop van een nieuwe woning

Bij de aankoop van een nieuwe woning betekent de bijleenregeling dat je de overwaarde van je oude huis niet mag gebruiken voor andere uitgaven, zoals een nieuwe auto. Alleen voor de nieuwe woning mag je het gebruiken.

Het werkt zo:

• Overwaarde van je oude woning = bedrag dat je moet inbrengen bij je nieuwe hypotheek
• Als je dat niet doet, geldt een beperking op de aftrekbare hypotheekrente
• Hoe hoger de overwaarde, hoe groter het effect op je renteaftrek

Wat zijn de voordelen van de bijleenregeling?

Misschien denk je dat de bijleenregeling alleen maar nadelen heeft, maar er zitten ook voordelen aan. Je wordt namelijk gestimuleerd om verstandig met de overwaarde om te gaan en minder te lenen, waardoor je maandlasten lager kunnen uitvallen.

Daarnaast zorgt de regeling ervoor dat de hypotheekrenteaftrek eerlijk blijft. Mensen die meer lenen dan nodig hebben, krijgen geen extra aftrek.

Bijleenregeling en hypotheekrenteaftrek

De bijleenregeling heeft direct invloed op hoeveel hypotheekrente je kunt aftrekken. Als je je overwaarde niet gebruikt, mag je over dat bedrag de rente niet aftrekken. Dit kan een groot verschil maken in je maandlasten.

Tip: houd altijd bij hoeveel overwaarde er vrijgekomen is en gebruik dit bedrag slim bij je nieuwe hypotheek.

Jij bent verantwoordelijk voor je aan- en verkoopgegevens

Als consument ben je zelf verantwoordelijk voor het goed bijhouden van je aan- en verkoopgegevens, en dus voor het registreren van de overwaarde van je woning. Dit is belangrijk omdat de hypotheekrenteaftrek voor velen op 01-01-2031 (deels) gaat verlopen, doordat de 30-jaarse termijn verstrijkt.

Door je gegevens goed bij te houden kun je aantonen:

• hoeveel overwaarde je hebt gebruikt bij je nieuwe woning
• hoeveel hypotheekrente je nog in aftrek mag nemen nu maar ook na 01-01-2031

Lees hierover ook mijn blog Hypotheekrenteaftrek voor meer tips.

Tips om rekening te houden met de bijleenregeling

Het kan lastig zijn om de bijleenregeling goed toe te passen. Hier zijn een paar praktische tips:

• Houd je overwaarde bij de verkoop goed bij
• Overweeg of je de volledige overwaarde inlegt in je nieuwe huis
• Bespreek met je hypotheekadviseur wat de gevolgen zijn voor je maandlasten

Wanneer geldt de bijleenregeling niet?

Er zijn ook situaties waarin de bijleenregeling niet van toepassing is. Bijvoorbeeld als je 3 jaar na verkoop pas weer een woning gaat aankopen en in de tussentijd een huurwoning hebt gehad. Bij het aankopen van je eerste woning is de bijleenregeling niet van toepassing voor jou. Het is altijd verstandig om vooraf te checken of je hiermee te maken krijgt, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.

Deze artikelen vind je misschien ook interessant:

Hypotheek meenemen bij verhuizing
Vaste of variabele hypotheek
Aflossingsvrije hypotheek: onrust, wetgeving, wat betekent dit voor jou?
Aflossingsvrij onder druk