FINANCE & DIVORCE

Financiele afspraken voor stellen

Als jullie samenwonen, gaan trouwen of samen een huis kopen, krijgen jullie ook met financiële afspraken te maken. Van wie is het huis? Hoe verdelen jullie de kosten? En wat gebeurt er met jullie spaargeld en bezittingen als jullie uit elkaar gaan?

Het is verstandig om hier op tijd over na te denken. Zo weten jullie allebei waar jullie aan toe zijn en voorkomen jullie dat er later onduidelijkheid ontstaat. Welke afspraken bij jullie passen, hangt onder andere af van jullie relatie, inkomen, vermogen en toekomstplannen.

Op deze pagina lees je welke mogelijkheden er zijn en waar jullie op kunnen letten.

Welke financiële afspraken kunnen jullie maken?

De afspraken die jullie nodig hebben, hangen af van jullie situatie. Gaan jullie samenwonen, trouwen of een huis kopen? Voor iedere situatie gelden andere regels.

Er zijn drie veelvoorkomende manieren om financiële afspraken vast te leggen: een samenlevingscontract, huwelijkse voorwaarden en de wettelijke gemeenschap van goederen. Hieronder lees je wat deze regelingen inhouden.

Samenlevingscontract

Wonen jullie samen zonder te trouwen of een geregistreerd partnerschap aan te gaan? Dan kunnen jullie afspraken vastleggen in een samenlevingscontract. Hierin staat bijvoorbeeld hoe jullie de woonlasten verdelen, welke spullen van jullie samen zijn en wat er met de gezamenlijke woning gebeurt als jullie uit elkaar gaan.

Een samenlevingscontract zorgt er niet automatisch voor dat al jullie bezittingen en schulden gezamenlijk worden. Jullie bepalen zelf welke afspraken jullie vastleggen.

Ook is het goed om na te denken over wat er gebeurt als een van jullie overlijdt. Een samenlevingscontract maakt jullie niet automatisch elkaars erfgenaam. Daarvoor kan bijvoorbeeld een testament nodig zijn.

Lees meer op de pagina over het samenlevingscontract.

Huwelijkse voorwaarden

Gaan jullie trouwen of een geregistreerd partnerschap aan? Dan kunnen jullie bij de notaris huwelijkse voorwaarden of partnerschapsvoorwaarden laten opstellen. Hierin leggen jullie vast hoe jullie met bezittingen, schulden en inkomsten omgaan.

Jullie kunnen bijvoorbeeld afspreken dat bepaalde bezittingen privé blijven. Dat kan relevant zijn als een van jullie al een eigen woning, spaargeld of een onderneming heeft. Ook kunnen jullie afspraken maken over hoe jullie vermogen tijdens het huwelijk verdelen.

De inhoud van de voorwaarden bepaalt welke regels voor jullie gelden. Het is daarom belangrijk dat de afspraken aansluiten bij jullie financiële situatie en toekomstplannen.

Lees meer op de pagina over huwelijkse voorwaarden.

Gemeenschap van goederen

Trouwen jullie zonder huwelijkse voorwaarden op te stellen? Dan geldt automatisch de wettelijke gemeenschap van goederen. Sinds 1 januari 2018 is dit een beperkte gemeenschap van goederen.

Dat betekent dat niet alle bezittingen en schulden automatisch gezamenlijk worden. Bezittingen en schulden die van jullie samen waren voordat jullie trouwden, en wat jullie tijdens het huwelijk opbouwen, vallen in principe in de gemeenschap. Bezittingen en schulden die vóór het huwelijk alleen van een van jullie waren, blijven doorgaans privé. Ook erfenissen en schenkingen vallen in principe buiten de gemeenschap.

Voor huwelijken en geregistreerde partnerschappen van vóór 1 januari 2018 kunnen andere regels gelden. Het is daarom belangrijk om te kijken naar de datum waarop jullie zijn getrouwd en of jullie aanvullende afspraken hebben gemaakt.

Lees meer op de pagina over gemeenschap van goederen.

Samen een huis kopen en financiële afspraken maken

Een gezamenlijke woning is voor veel stellen een van de grootste financiële beslissingen. Juist daarom is het belangrijk om vooraf duidelijke afspraken te maken.

Kopen jullie samen een huis, maar brengt een van jullie meer eigen geld in? Dan is het verstandig om vast te leggen hoe jullie hiermee omgaan. Dat geldt bijvoorbeeld als een van jullie spaargeld gebruikt voor de aankoop of een groter deel van de kosten betaalt.

Ook de verdeling van de woning verdient aandacht. Jullie kunnen bijvoorbeeld ieder voor de helft eigenaar zijn, maar ook een andere eigendomsverhouding afspreken. De afspraken over eigendom, de hypotheek en eventuele terugbetalingen moeten goed op elkaar aansluiten.

Denk daarnaast na over wat er gebeurt als jullie uit elkaar gaan. Kan een van jullie in de woning blijven wonen? Hoe verdelen jullie de overwaarde of een eventuele restschuld? En wat gebeurt er als een van jullie de hypotheeklasten niet meer kan betalen?

Door deze onderwerpen vooraf te bespreken en waar nodig schriftelijk vast te leggen, weten jullie beter waar jullie financieel aan toe zijn.

Wat gebeurt er met jullie geld als jullie uit elkaar gaan?

De afspraken die jullie hebben gemaakt, kunnen veel invloed hebben op de financiële afwikkeling van een relatiebreuk. Het maakt bijvoorbeeld verschil of jullie getrouwd zijn, een samenlevingscontract hebben of samen een woning bezitten zonder verdere afspraken.

Bij een huwelijk of geregistreerd partnerschap spelen de wettelijke regels of de voorwaarden die jullie bij de notaris hebben vastgelegd een belangrijke rol. Bij samenwoners hangt veel af van de afspraken in het samenlevingscontract en van wie eigenaar is van de bezittingen.

Hebben jullie samen een huis, gezamenlijke schulden of vermogen opgebouwd? Dan is het belangrijk om te bepalen hoe dit wordt verdeeld en welke financiële verplichtingen blijven bestaan.

Een goede voorbereiding kan helpen om onduidelijkheid en conflicten te beperken. Zijn jullie al uit elkaar of overwegen jullie uit elkaar te gaan? Dan kan onafhankelijk financieel advies helpen om inzicht te krijgen in de mogelijkheden en gevolgen.

Welke afspraken passen bij jullie financiële situatie?

Er bestaat geen standaardregeling die voor ieder stel het beste werkt. Wat verstandig is, hangt af van jullie persoonlijke en financiële situatie.

Stel dat een van jullie al een woning bezit voordat jullie gaan samenwonen. Dan willen jullie misschien afspraken maken over de woning en de kosten die de ander bijdraagt. Hebben jullie allebei een eigen onderneming of aanzienlijk vermogen? Dan kan het belangrijk zijn om zakelijke en privé zaken goed van elkaar te scheiden.

Ook als jullie ongeveer evenveel verdienen en samen vermogen opbouwen, is het zinvol om afspraken te maken. Zo weten jullie wat gezamenlijk is en hoe jullie omgaan met onverwachte veranderingen, zoals arbeidsongeschiktheid, pensionering of een relatiebreuk.

Neem daarom de tijd om samen jullie financiële situatie te bespreken. Breng jullie inkomen, spaargeld, bezittingen, schulden en plannen voor de toekomst in kaart. Op basis daarvan kunnen jullie bepalen welke afspraken nodig zijn.

Waarom financiële afspraken ook bij jullie toekomstplan horen

Financiële afspraken gaan niet alleen over wat er gebeurt als jullie uit elkaar gaan. Ze helpen ook om vooruit te kijken naar jullie gezamenlijke toekomst.

Misschien willen jullie een huis kopen, minder gaan werken, kinderen krijgen of eerder met pensioen. Al deze plannen hebben financiële gevolgen. Het helpt als jullie weten wat jullie mogelijkheden zijn en hoe jullie de kosten willen verdelen.

Een financieel plan kan inzicht geven in jullie inkomsten, uitgaven, vermogen en toekomstige doelen. Zo zien jullie beter welke keuzes haalbaar zijn en waar jullie rekening mee moeten houden.

Bij belangrijke veranderingen in jullie leven is het verstandig om de afspraken opnieuw te bekijken. Wat bij het begin van jullie relatie goed werkte, hoeft niet altijd te passen bij jullie situatie van een paar jaar later.

Krijg inzicht in jullie financiële mogelijkheden

Willen jullie samenwonen, trouwen of een huis kopen? Of willen jullie weten wat bestaande afspraken betekenen voor jullie financiële toekomst? Dan is het verstandig om jullie situatie goed in kaart te brengen.

Finance & Divorce helpt jullie om inzicht te krijgen in de financiële gevolgen van belangrijke keuzes. Zo kunnen jullie beter bepalen welke stappen passen bij jullie plannen en waar jullie rekening mee moeten houden.

Neem contact op voor advies dat aansluit bij jullie persoonlijke situatie.

Ik heb hulp nodig

Rentemiddeling als alternatief voor oversluiten

Wil je profiteren van een lagere rente maar is de vergoeding voor oversluiten te hoog? Dan kan rentemiddeling een alternatief zijn. Hierbij middelt de bank de huidige rente en je resterende rente tot een nieuw gemiddeld tarief.

Voordelen van rentemiddeling:

Geen hoge oversluitvergoeding vooraf
Je profiteert direct van een lagere rente
Je blijft bij dezelfde bank

Nadeel: de gemiddelde rente is altijd hoger dan de actuele marktrente. Het voordeel is dus kleiner dan bij volledig oversluiten. Of het interessanter is dan oversluiten, hangt af van jouw specifieke situatie.

Let op: Niet alle banken bieden rentemiddeling aan. En ook niet elke situatie is geschikt. Laat dit altijd doorrekenen.

Hypotheek oversluiten: stap voor stap

Controleer wanneer je rentevaste periode afloopt
Vraag je huidige vergoeding op bij je geldverstrekker
Vergelijk de actuele hypotheekrentes bij andere aanbieders
Bereken de terugverdientijd van oversluiten
Laat de berekening controleren door een onafhankelijk adviseur
Kies of je oversluit, verlengt of rentemiddeling toepast
Laat de nieuwe hypotheek aanvragen en regelen (notaris, taxatie)
Zorg dat de Belastingdienst op de hoogte is van de nieuwe rente voor de renteaftrek

Hypotheek oversluiten en renteaftrek

Bij het oversluiten van de hypotheek moet goed gekeken worden naar je huidige hypotheek, einddata en fiscaal verleden aan renteaftrek. Het is niet zomaar toegestaan om je hypotheek weer een looptijd van 30 jaar te geven want dan loop je het risico dat je je hypotheekrenteaftrek verliest.

Hypotheek oversluiten bij scheiding

Na een scheiding wil de ene partner vaak de woning overnemen. Dit betekent dat de hypotheek op één naam moet worden gezet.

Hierbij heb je de keuze: of je behoudt de hypotheek die jullie samen hadden of je sluit de hypotheek over. Soms is oversluiten geen optie, dit komt doordat je inkomen onvoldoende is om het alleen te dragen. Blijf je dan bij je huidige geldverstrekker, dan zijn er vaak versoepelingsnormen, ook wel scheidingsnormen of beheernormen genoemd.

Bij deze keuze spelen extra zaken:

Inkomen van de overblijvende partner moet de hypotheek kunnen dragen
De ex-partner moet uit hoofdelijk aansprakelijkheid worden ontslagen
Bij overwaarde moet de partner uitgekocht worden (tenzij er in de scheidingsstukken anders bepaald is)

Als scheidingsadviseur en hypotheekadviseur begeleid ik dit traject vaak in zijn geheel. Zo hoef je niet te jongleren tussen meerdere adviseurs en heb je alles overzichtelijk bij één persoon.

Lees hier meer over de hypotheek overnemen na scheiding.

Laat mij je helpen met je hypotheek

NEEM VRIJBLIJVEND CONTACT OP

Veelgestelde vragen over je hypotheek oversluiten

Wanneer is hypotheek oversluiten voordelig?

Als het rentevoordeel over de resterende looptijd hoger is dan de totale oversluitkosten. Een korte terugverdientijd is in de meeste gevallen een goed signaal.

Wat kost een hypotheek oversluiten?

Reken op €4.000 tot €6.000 aan vaste kosten (notaris, taxatie, advies), plus eventueel een vergoeding voor vervroegd aflossen. Die vergoeding kan bij een lange resterende rentevaste periode aanzienlijk hoger zijn.

Kan ik mijn hypotheek oversluiten naar een andere bank?

Ja, dat kan altijd mits je aan de voorwaarden voldoet. Je bent niet verplicht bij je huidige bank te blijven. Oversluiten naar een andere bank kost iets meer werk, maar levert vaak de scherpste rente op.

Verlies ik mijn renteaftrek bij het oversluiten van mijn hypotheek?

Niet automatisch, maar het kan. Dit ligt eraan hoe je nieuwe hypotheek opgebouwd wordt.

Wat is het verschil tussen oversluiten en rentemiddeling?

Bij oversluiten sluit je een volledig nieuwe hypotheek af. Bij rentemiddeling berekent de huidige bank een nieuw gemiddeld rentetarief, zonder dat je overstapt. Rentemiddeling is eenvoudiger maar levert minder rentevoordeel op.

Hoe lang duurt het om een hypotheek over te sluiten?

Gemiddeld 4 tot 8 weken, afhankelijk van hoe snel de taxatie en het adviestraject verlopen. Zorg dat je niet wacht tot de laatste week van je rentevaste periode.

Is oversluiten na scheiding hetzelfde?

Nee, dit is niet hetzelfde. Als je naar een andere geldverstrekker gaat wel, echter als dit niet mogelijk is, kan je bij de huidige geldverstrekker wellicht meer voor elkaar krijgen met scheidingsnormen en/of beheernormen.

IK HEB EEN ANDERE VRAAG